年金シミュレーション①
年金って具体的にいくらもらえるのでしょうか？ここはみんな気になるところですよね。本当にやっていけるのだろうか・・・
まずは、年金所得の金額を求めます。
Ｑ太郎は、厚生年金に加え、60歳からの生涯受け取りの個人年金①と60歳から5年間のの個人年金②と厚生年金がもらえます。個人年金①は、親がかけてくれていて社会人になってから自分で月7,700円かけていたもので、今となっては本当に良かったなぁと思います。我が家では年金支給額は以下になります。ちなみにＱ太郎とU子の誕生年からすると以下になります。う～ん、Ｑ太郎はギリギリ65歳からしかもらえないようです。
①60歳～64歳（万円/年）
②65歳～75歳（万円/年）
Ｑ太郎とU子合計すると、65歳までは極貧ですが、65歳からはそれなりにもらえそうです。
■Ｑ太郎 298万円
■U子 92万円
（合計）390万円
次に年金所得というものを計算します。まず、控除額を求めます。
年金額(a) 割合(b) 控除額(c) 120万円以下 100% 収入全額 120万円超330万円未満 100% 1,200,000円 330万円以上410万円未満 75% 375,000円 410万円以上770万円未満 85% 785,000円 770万円以上 95% 1,555,000円
ちなみに、Ｑ太郎の年金所得は、120万円～330万円のところになりますので
控除額は、120万円になります。U子は、92万円なので控除額は、０ですね。
項目名 Q太郎 Ｕ子 総所得金額 178 0
では、搾取される（笑）お金を計算していきます。以下になります。いろいろ搾取されるんですね・・・
①国民健康保険料
②後期高齢者支援
③介護保険料
④所得税
⑤住民税
では、それぞれ見ていきましょう。
①国民健康保険料
75歳になって後期高齢者医療制度に加入するまでは、国民健康保険となります。ちょっとややこしいんですが、所得割、均等割、平等割の金額を計算して、合計したものが、国民健康保険料です。
■所得割：世帯の所得に応じて課される金額
■均等割：世帯の人数に応じて課される金額
■平等割：1世帯ごとに課される金額
ここは、ややこしいですね。まず、所得割には『所得割基礎控除額』というのもがあります。
項目名 金額 所得割基礎控除額 33万円
これをＱ太郎の先ほどの178万円から控除すると、以下になります。
所得割算定基礎額とは、前年の総所得金額から基礎控除額（33万円）を引いたものです。
178万円ー33万円＝145万円
項目名 Q太郎 Ｕ子 所得割算定基礎額 145 0
国民健康保険料は各●●割は、以下のように計算されます。
項目名 金額 所得割 所得割算定基礎額×8％ 均等割 被保険者数×26,000円 平等割 21,000円
よって、Ｑ太郎とU子の合計金額は以下になります。
項目名 Q太郎 Ｕ子 所得割 145万円×8％ 0 均等割 2人×26,000円 0 平等割 21,000円 0 （合計） 18.9万円 0
ちなみに上記は、74歳までのことで、75歳からは『後期高齢者』になりますので、『後期高齢者支援分』ということでもう少しお安くなるんですね。
②後期高齢者支援
75歳になるまでは後期高齢者医療制度に加入しませんが、後期高齢者支援分という支援金を支払うことになります。国民健康保険料と同様に、世帯ごとの所得割、均等割、平等割の金額を計算します。
国民健康保険は、75歳以上になると後期高齢者保険となるので支払い不要となります。75歳になるまでは後期高齢者医療制度には加入しませんが、後期高齢者支援金というのを支払う必要があります。
項目名 金額 所得割 所得割算定基礎額×2.2％ 均等割 被保険者数×7,800円 平等割 6,000円
なので、75歳を超えると、我が家はこういうふうになります。
項目名 金額 Ｕ子 所得割 145万円×2.2％ 0 均等割 2人×7,800円 0 平等割 6,000円 0 （合計） 5.4万円 0
③介護保険料
次に介護保険料を求めます。65歳以降の介護保険料は世帯単位ではなく個人単位でかかります。これは居住地によりますので自治他のHPで調べてください。ちなみに我が家は以下のようになりました。
項目名 Q太郎 Ｕ子 介護保険料 9.9 7.3
④所得税
年金にも当然所得税がかかります。所得税課税の対象となる金額は、総所得金額から社会保険料の合計と基礎控除38万円を引いて求めます。U子は、０円ですね。課税対象金額は、以下になります。
■課税対象金額＝総所得ー国民健康保険料ー後期高齢者支援ー介護保険料ー基礎控除
ということで、我が家の課税対象金額は以下になります。
所得に対する税率と控除額は、以下になります。
所得金額 税率 控除額 ～195万円 5% 0円 195万円～330万円 10% 97,500円 330万円～695万円 20% 427,500円 695万円～900万円 23% 636,000円 900万円～1,800万円 33% 1,536,000円 1,800万円～4.000万円 40% 2,796,000円 4,000万円～ 45% 4,796,000円
以上から、我が家の所得税は、以下になります。
項目名 Q太郎 Ｕ子 所得税（税率5％） 5.3 0
⑤住民税
住民税は、以下にですので我が家の住民税は、Ｑ太郎のみとなります。
■基礎控除 ： 33万円
■税率 ： 10％（一律）
項目名 Q太郎 Ｕ子 課税対象 106 0 基礎控除 33 33 課税対象 73 0 住民税（税率10％） 7.3 0
以上から手取りを計算すると以下になりました。74歳までの計算結果です。
■Ｑ太郎 ： 251万円（84％）
■U子 ： 85万円（92％）
■（計） ： 336万円（86％）
うーん、ちょっとひどくない？年金生活者なのに、54万円（14％）も取っていくの？？でもまあ、年取ったら病院のお世話になる機会は増えるだろうし、ごみ収集だとか、安全、救急だとか、いろんな社会的サービスを受けているわけだから仕方ないか・・・
新しい投資スタイルの模索②
毎晩、新しい投資スタイルに従って各サイトを見ることがなんとか定着してきました。この辺りは色々な本を読んでも、サイトを見てもあまり具体的には書かれてませんので、自分のやり方がどうかはわかりませんが模索中といったところです。で、エフナンさんの『エフナン流VE（エンジニアリング）投資法』を実践するに当たって、どういうツールでスクリーニングして、更にそこから情報入手、絞り込みをしていくかということですね。この辺りが具体的に書かれてないんですよね（泣）。で、いろんなサイトとツールを見ていくうちに現在のところは以下に収束しつつあります。（また変わっていくかと思いますけど・・・）
スクリーニングは、以下の２つを使っています。
Ｑ太郎のメイン口座はマネックス証券なので、この中の『銘柄スカウター』の『10年スクリーニング』というものを使っています。
使い方は、Youtube動画があります。親切ですねぇ。
で、まずは、こんな条件を使いました。
①時価総額＜100憶
②連続増収＞＝4年
③営業利益率＞10％
④自己資本比率＞50％
そうすると、以下のように18件がヒットされました。う～ん、ちょっと絞りすぎかなぁ・・・
こんな感じで各社の基本情報などが視覚的にわかるようになっています。
今まであんまり見てないようなぁ・・・
一応何を見るかということですが、これも試行錯誤中です。
まずは、こんな感じです。
①特に売り上げが大きく伸び続けているか？⇒これを一番重視しています。
②営業利益率が高いか？⇒20％とかあればかなり『儲かる』事業なんだろうと・・・
③社長も持ち株比率が高いか？⇒正直、ワンマンのほうが経営的なジャッジが早いだろうと・・・それから社長の経歴も調べています。
④創業が10年くらいか？⇒老舗はパスします。
それからもう一つ。
■『四季報オンライン』
の銘柄登録も便利ですねぁ。Ｑ太郎は『ベーシック会員』なのでこの機能が使えます。ベーシック会員は、1,000円/月なのでまぁいいかな（笑）
これがまた便利です。こんな使い方ができます。
①銘柄コードのcsvファイルで一気に登録ができる。
②リストに登録した全銘柄の基本情報や業績グラフ、チャートなどの一覧表示ができる。
③四季報紙面をワンクリックで表示できる。
なので、スクリーニングした銘柄の情報を簡単に見れるので、ほんっと便利です。Ｑ太郎のようなズボラな性格の人にはおススメかな。
新しい投資スタイルの模索①
年明けからエフナンさんの『エフナン流VE（エンジニアリング）投資法』を読んで今までの投資方法をリセットし、新しい投資スタイルを模索すると宣言しました。
とは言うものの、本や色々なブログには、スタイルと推奨銘柄は書かれているのですが、具体的な調べ方や選定の詰めのところは書かれていません。ということで、結局、自分で時間をかけて構築していくしかないようです。
そこでまず、以下を決めました。
・日々見るブログ
・ざ～と見る情報サイト
それから、
・銘柄登録する方法
を決めて、１つ１つ、その会社を調べていくことにしました。
まず、『日々見るブログ』ですが、まずは以下の条件で絞ることにしました。
・頻繁に更新されているもの
・読んでいて同感できて、口調が丁寧なもの
・企業の成長に投資する中長期的なもの
それから毎日情報を軽く得るものとして以下を決めました。これらは色々なブログから選定したものです。
これらはちょっとずつ増やしていきます。
■はっしゃんさん
http://hashang.kabuka.biz/growth/
■エフナンさん
https://ameblo.jp/okuyama-tukito/
『ざ～と見る情報サイト』は、以下になります。EXCELにリンク先を貼ってありますので、クリックするだけで見れるようにしました。
■ケンミレ
・株式指標や経済指標などのマクロ指標を毎日チェックして記録
■トレーダーズウェブ
https://www.traders.co.jp/index.asp
・決算やIPOなどの各種スケジュールをチェック
■四季報オンライン
・水曜日深夜の業績予想の変更銘柄をチェック
■日経新聞
・毎日チェックして、気になる銘柄の値動きやお宝情報の有無をチェック
・新規上場（IPO）銘柄の社長インタビューを、上場日もしくは上場翌日にチェックする
■月次情報Web
・既存店売上高が前年同月より上回っていれば、上方修正する可能性があるので要チェック
■世界の株価
■決算サプライズメーター
https://moneyworld.jp/tools/financial_result_surprise
このサービスは、金融関係の情報提供事業を行うQUICKが、独自に算出した「サプライズレシオ（指数）」を用いて株式市場における「驚き度」を表したものです。
便利ですよ、コレ！
次に問題なのが、どのように銘柄を絞っていくか？ということです。
ここからが一番の問題ですね。
色々、調べたのですが、現状、Ｑ太郎の知識では以下の２つを使うのが効率的のようでした。
・マネックス証券の『銘柄スカウター』
・四季報オンラインの『銘柄登録』
具体的なやり方は次回・・・
定年後の健康保険について
色々調べてみると、会社勤めの間は何かと優遇されていることがわかりますね。定年退職後は、自分自身で何らかの医療保険制度に加入の手続きをとらなければなりません。定年退職後すぐに手続きをとらなければなりませんので、退職前にどの健康保険を選ぶか決めておかないといけません。空白期間があると、病気やケガをした場合、全額自己負担となっちゃうので退職前から準備必要ですね。Ｑ太郎の会社では、２年間、任意継続できる制度があることは調べがついています。ので、Ｑ太郎は恐らくこれを選択することになると思います。実際のところ、任意継続と国民健康保険のどちらがお得なんでしょうか？調べてみること、こうありました。
■国務健康保険料（７４歳まで）
項目名 金額 所得割 所得割算定基礎額×8％ 均等割 被保険者数×26,000円 平等割 21,000円
国民健康保険は前年の所得に応じて算出されるので、退職直後に国民健康保険に加入すると、退職前の高い給与によって保険料が算出されてしまい、高い保険料になる方が多いと思います。・また、国民健康保険には、健康保険でいう「被扶養者」制度がありません。したがって、家族全員が被保険者として、国民健康保険に加入することになります。ということで、やはり定年直後は、任意継続がよさそうですね。
ちなみに我が家はこれくらいになりそうです。結構、高いんですね・・・
項目名 Q太郎 Ｕ子 所得割 145万円×8％ 0 均等割 2人×26,000円 0 平等割 21,000円 0 （合計） 18.9万円 0
失業保険について
定年後、まずは失業保険をもらうことになります。
その辺りを少し調べてみました。
定年退職後の職業や就職活動をどうするかによって、ハローワークへの手続きが異なるらしいです。
就職する意思がない場合は、ハローワークへ行っても失業手当がもらえません。
雇用保険の失業手当の申請には、会社から発行される離職票などの書類が必要です。
この書類は退職した後、会社に受け取りにいくようです。
この書類が届いたら、ハローワーク（公共職業安定所）で求職の手続きをしなければ、失業手当の給付は行われません。
このあと、受給手続きの進め方や求職活動の方法について説明会があります。
原則4週間ごとに1回、就労の有無や求職活動の実績などを確認して失業の認定が行われるんですね。
失業の認定を受けたら、預金口座に1週間程度で振り込まれるそうです。楽しみですね、保険料を長年払ってきたからね（笑）
＜失業手当の金額＞
失業手当（基本手当）の日額は、在職中に得ていた給料の１日分の額（賃金日額）の50%～80%相当額となります。
■基本手当日額＝賃金日額×賃金日額に応じた率（50％～80％）
ただし、60歳以上65歳未満の方は、賃金日額の45%～80%相当額になります。
課税される所得金額 11ｹ月～1年 1年～4年 5年～9年 10年～19年 20年以上 15歳以上65歳未満 90日 150日 180日 210日 240日
Ｑ太郎の場合は、勤続20年以上ですので、基本手当日額は、7,042円。結構もらえるんですね。それも,240日も！
賃金日額 給付率 計算式 基本手当日額 2,470円～4,940円 80% 0.8×賃金日額 1,976円～3,952円 4,940円～10,920円 80～45％ ・｛（－7×賃金日額×賃金日額）＋（130,260×賃金日額）｝÷119,600
または
・（0.05×賃金日額）＋4,368
のいずれか低いほうの額3,952円～4,914円 10,920円～15,650円 45% 0.45×賃金日額 4,914円～7,042円 15,650円～ － － 7,042円
資産運用方法２～再出発
前から気になっていたエフナンさんの書籍『エフナン流VE（エンジニアリング）投資法』を本屋で手に取ってみました。じっくり繰り返し読んでみたいと、思わずそのままKINDLEで購入。そもそも投資歴だけは長いのだが損の繰り返し。全く才能がないとしか言いようがないですね。このまま年だけ食ってしまうのか・・・ライブドアショックの前に始めた株取引。当時はネット関連株を買うと毎日10万円ずつ資産が増えていきました。それが弾けてからというもの・・・色々な方法を試しました。初めは得意のEXCELを使って日々Yahooファイナンスからデータをクエリでダウンロードしたり、マクロでデータを解析したり、チャネルシステムなんかも自作したなぁ・・・でも結局、チャート分析系はうまくいかない。そのうち信用取引を始めてショートなんかも始めてますます深みに・・・ダメな点ははっきりしています。利益が乗っているときに利確を早くしてしまい、負け始めたら損切できなくてズルズル行って耐え切れなくなって結局損入り・・・。そもそも資産形成ではなくて『投機』になっていることは明らか。でもやめれない、中毒みたいなもの。
ずーと、ETF買っててもよかった。積立投信でもよかった。社員持ち株会でもよかった。いやそれどころか、何もしないほうがよかった・・・このまま終わるのか？？自問自答してみました。いや、生涯を終えるまでにはまだ何十年もある。子供たちに何か残してやりたい。幸い教育だけはしっかり与えてやることができて２人ともしっかり成果を残して世間的にはかなり羨まれる会社に入社できています。
でも・・・自分のようにファイナンシャル・リテラシーがないのは、これからの人生決して得ではない。成人してはいるが、具体的な金銭的は財産ではなく、リテラシーを残してやりたい。
一度、成り行きで投資を行ってきたスタイルを根本から見直してみよう。
まずなにより問題なのは、『投資スタイル』が確立できていないことです。結構色々、投資関連の本は読んできたが、エフナンさんの『エフナン流VE（エンジニアリング）投資法』は少なくとも現在の自分には一番しっくりくるような気がしました。そこで現在の変なポジションはまず解消して考えてみることにしました。
まず、反省なのですが、マネックス証券から過去一年間の取引データをダウンロードして振り返ってみました。
すると、2012から8年間でなんと1,400回も取引を繰り返していました。更に驚くべきことに勝率は、約70％！それにこんなに負けている・・・典型的な負け組投資家です。
次に、自分の性格を分析してみることにしました。
- 新し物好き
- iPhon3が日本に入ってきたときすぐにDocomoからSoftbankに乗り換えて使った。
- 格安スマホが出てきたときすぐにiPhoneをやめてAndroidに乗り換えた。
- Amazon、Facebookもすぐに使った。（この時、Apple、Googleを積立投資していたら・・・）
- すぐに飛びつくが徹底的に使いこなすまでいかない。深く調べない。
- ネット好き。調べもの好き。ただし、徹底的にまでは調べない。
- 三日坊主ではないが、何年も続くほどのめりこむわけでもない。
- 基本的にネガティブ思考で慎重。
要するに新しい視点には飛びつくが、深堀りはせず、継続力がないということ。
- これを投資で考えると、新しいものを躊躇なく取り入れるのでお宝銘柄を発掘できる可能性はある。
- ただし、将来性があるかじっくり調査、極めることがないためあっさり利確してと次の銘柄に乗り換えるため大きく利益を伸ばせない。
- 市場が伸びているときは疑ってかかるので逆張りで小さな利益を取りに行って失敗。そのくせすぐに損切できず大損。
と、まあろくでもない投資家であることは明白。さすがにうすうすは感づいていたので、２年ほど前から、iDecoを始め、Nisaで高配当銘柄（JT、オリックス）を購入し、幸いにもこれらはうまく含み益が出て、配当金ももらっています。これらは変に自分の判断で動けない（というか、売ることがない）ものだからです。
NISAでe-Maxis slimなど始めてみたが流石に世界的に株価が上がりすぎと思って近々含み損になると思って現金化してしまっています。いずれ暴落した時に開始したいとは思っているのですが・・・
さて、前置きはともかく久々に共感できる投資本に出合えたということで自分の『投資スタイル』というものを構築してみたいと思います。まず、エフナンさんのVE投資とは一言でいうと、
『３～５年程度利益の成長が見込める銘柄に集中投資し、長期的な株価上昇を狙う手法』になります。
著書に中で言われている『バリュー発生パターン』とは、
- 本質的価値は変わらないのに株価が下がった。
- 本質的価値は拡大しているのに株価が下がった。
- 本質的価値は変わらないのに株価が上がらない。
- 本質的価値は大幅に拡大しているのに株価の上昇が追いついていない。
- 本質的価値が下がったが、それ以上に株価が下がった。
普通は、本質的価値と株価は連動するはずだが、例外的にこれら①～⑤のパターンが発生することがあるらしい。この現象をVE投資法を使って探し続けるのだそうです。これを多数のアナリストが分析している大企業から見つけることは困難なので小型株から見つけるのだそうです。
そして、次の３つで投資戦略をたてるそうです。
- 小型株を買い向かう。
- パニックを買い向かう。
- 平均以上の想像力を獲得する。
まずは、エフナンさんの著書を何度も繰り返し読むことにします。そして、その間に投資資金を貯めて、銘柄を絞り込み、年に１度は訪れるであろうパニックを待ちます。ここが自分が一番できなかったことなんですが、投資するタイミングをじっくり待つことができないんですね・・・でもなんとか頑張ってみます。
退職金について
一般的には、額面の金額から税金、社会保険料を引いた額が、手取りとなります。
退職金には社会保険料はかかりません。しかしながら、税金、すなわち、所得税と住民税はかかります。
まず、退職所得を計算します。
■退職所得＝（退職金額面金額-退職所得控除）×1/2
この式を見ても退職金というのは非常に優遇されていることがわかりますね。
Ｑ太郎は、60歳まで働くと勤続年数は34年なので、これで計算を進めてみます。
まず退職所得は他の所得と分離して所得税額を計算することになっています。
所得の区分ごとの税率・控除額は下記のとおりです。
勤続年数 退職金控除額 1～２年 80万円 3～２0年 40万円×勤続年数 ２1年～ 800万＋70万円×（勤続年数-20）
次に住民税を計算します。
退職所得に対する住民税の計算式は、退職所得×10%となります。住民税は所得税と違って累進課税ではありません。一律、10％がかかります。
■住民税＝退職所得×10％
以上を計算すると、以下になりました。
課税される所得金額 税率 控除額 千円 ～195万円 5% 0円 0 195～330万円 10% 97,500円 10 330～695万円 20% 427,500円 43 695～900万円 23% 636,000円 64 900～1,800万円 33% 1,536,000円 154 1,800～4,000万円 40% 2,796,000円 280 4,000～万円 45% 4,796,000円 480
次に住民税を計算します。
退職所得に対する住民税の計算式は、退職所得×10%となります。住民税は所得税と違って累進課税ではありません。一律、10％がかかります。
■住民税＝退職所得×10％
以上を計算すると、以下になりました。
退職金 勤務年数 控除金額 退職所得 所得税 住民税 手取り額 2,000 34 1,780 110 6 11 1,984 2,500 34 1780 360 26 36 2,438 3,000 34 1780 610 79 61 2,860 3,500 34 1780 860 134 86 3,280
もらえる退職金が現時点では、はっきりしないので一旦、以下のように仮決めしています。
どれくらいなんだろ・・・・これくらいは欲しいけどなぁ・・・・・
